УТВЕРЖДЕНО ТОО «МФО «GFM»
от 7 февраля 2023 года

ПРАВИЛА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ МИКРОКРЕДИТОВ
Товарищества с ограниченной ответственностью
«Ломбард «GoldFinMarket»

Шымкент, 2023

1. Общие положения

1. Настоящие Правила предоставления микрокредитов (далее – Правила) разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» (далее – Закон о МФД), нормативно–правовыми актами Республики Казахстан, а также внутренними документами Товарищества с ограниченной ответственностью «Ломбард «GoldFinMarket».

2. Настоящие Правила определяют порядок, условия, основные принципы предоставления микрокредитов физическим лицам.

3. Настоящие Правила являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой тайны. Товарищество с ограниченной ответственностью «Ломбард «GoldFinMarket» обязано предоставлять настоящие Правила для ознакомления клиенту по его первому требованию. Копия утвержденных Правил размещается в месте, доступном для обозрения и ознакомления клиентов Товарищества с ограниченной ответственностью «Ломбард «GoldFinMarket».

2. Основные понятия

4. В настоящих Правилах используются следующие понятия и сокращения:

1) Ломбард – Товарищество с ограниченной ответственностью «Ломбард «GoldFinMarket»;

2) Годовая эффективная ставка вознаграждения (далее - ГЭСВ) - ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по услугам Ломбарда, рассчитываемая в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан;

3) Заемщик – физическое лицо, достигшее 18 лет, которое является одновременно залогодателем и получает микрокредит в Ломбарде, предоставляя движимое имущество, предназначенное для личного пользования, в качестве залога;

4) Залоговый билет – документ, который выдается Ломбардом при оформлении микрокредита, содержащий сведения о предмете залога и условиях предоставления микрокредита;

5) Заявитель – физическое, подавшее заявление в Ломбард на получение микрокредита;

6) Кредитное бюро – организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и оказание иных услуг;

7) Кредитное досье - совокупность кредитной документации, формируемой и хранимой с момента принятия Ломбардом заявки от Заемщика до момента исполнения Заемщиком обязательств перед Ломбардом;

8) Микрокредит – сумма денег, предоставляемая Ломбардом Заемщику на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности на срок не более одного года;

10) Предмет залога – движимое имущество, предназначенное для личного пользования, служащее обеспечением, гарантирующим погашение микрокредита;

11) Сотрудник Ломбарда – сотрудник Ломбарда, осуществляющий консультацию, оформление, выдачу и дальнейшее обслуживание микрокредита, а также выполняющий функции в соответствии с настоящими Правилами, должностными инструкциями и иными внутренними нормативными/распорядительными документами Ломбарда;

3. Порядок подачи заявления на предоставление микрокредита и порядок его рассмотрения

5. Сотрудник Ломбарда в ходе предварительной консультации информирует Клиента: - об условиях микрокредитования; - о порядке предоставления микрокредита; - об условиях залогового билета; - о платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита, в том числе о порядке и условиях оплаты суммы микрокредита, вознаграждения и неустойки; - о правах и обязанностях Заявителя; - об ответственности сторон за нарушение обязательств по Залоговому билету; - о гарантировании тайны предоставления микрокредита; - о требованиях к обеспечению исполнения обязательств по микрокредиту и предмету залога; - также иные, в том числе интересующие Заявителя, сведения о порядке и условиях микрокредитования.

6. Сотрудник Ломбарда при консультации должен предоставить Клиенту для ознакомления: 1) проекты графиков погашения задолженности по микрокредиту, рассчитанных различными методами в соответствии с методиками расчета регулярных платежей по микрокредитам и временными базами для расчета вознаграждения и с выбранной периодичностью с целью выбора Клиентом приемлемого метода погашения микрокредита; 2) перечень документов, необходимых для принятия решения о выдаче микрокредита; 3) информацию о процедуре выдачи микрокредита. 4) разъясняет требования к принимаемому обеспечению. 7. Заявителю необходимо предоставить следующие документы: - документ, удостоверяющий личность; - документ, подтверждающий право собственности на имущество (при наличии).

8. Сотрудником Ломбарда производится визуальный осмотр и оценка рыночной стоимости имущества, предоставляемого в качестве залога.

9. Оценка Предмета залога производится сотрудником Ломбарда с учетом его ликвидности по согласованию сторон, и в случае согласия Заявителя с оценкой обсуждается сумма микрокредита.

10. Оценка ювелирных изделий и лома из драгоценных металлов, производится согласно утвержденному Ломбардом тарифу за 1 грамм, в зависимости от категории изделий и лома из драгоценных металлов. Тарифы устанавливаются и утверждаются Актом управляющего органа Ломбарда. Ювилирные изделия и лом из драгоценных металлов в обязательном порядке апробируются химическими реактивами, денсиметром и электрохимическим детектором металлов. В случае отказа Заемщика от апробирования и проверке данное ювилирное изделие или лом из драгоценных металлов не может быть, принят в качестве залога.

11. В случае достижения договоренности между Клиентом и Сотрудником Ломбарда о сумме оценки предмета залога, сумме микрокредита и дате возврата, Клиент заполняет заявление на предоставление микрокредита и Согласие в Кредитное бюро, в соответствии с внутренними нормативными документами Ломбарда.

12. При предоставлении Клиентом полного пакета документов Сотрудник Ломбарда осуществляет проверку сроков действия, полноты и правильности заполнения принятых документов и принимает решение о предоставлении микрокредита самостоятельно, в иных случаях согласовывает в соответствии с внутренними документами Ломбарда.

4. Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита

13. Согласно части 8) статьи 728 Гражданского кодекса Республики Казахстан к заключению договора о предоставлении микрокредита приравнивается выдача Ломбардом Залогового билета.

14. Сотрудник Ломбарда составляет и подписывает Залоговый билет и график платежей сам и у Заемщика в двух экземплярах.

15. На основании подписанного Залогового билета Сотрудник Ломбарда передает денежные средства Заемщику.

16. Экземпляр Залогового билета Сотрудник Ломбарда передает Заемщику, экземпляр Ломбарда подшивает в кредитное досье.

17. Каждый предоставленный микрокредит регистрируется Сотрудником Ломбарда в регистрационном журнале заемщиков, ведение которого осуществляется в электронном виде или на бумажном носителе.

18. Ломбард ведет кредитное досье, содержит его в актуальном состоянии, а также обеспечивает полноту документов в нем в соответствии с требованиями внутренних нормативных документов Ломбарда.

19. После завершения взаимоотношений с Заемщиком кредитное досье переводится на хранение. Хранение осуществляется в Ломбарде, в соответствии с требованиями Приказа исполняющего обязанности Министра культуры и спорта Республики Казахстан от 29 сентября 2017 года № 263 «Об утверждении Перечня типовых документов, образующихся в деятельности государственных и негосударственных организаций, с указанием срока хранения».

5. Предельные суммы и сроки предоставления микрокредитов

20. Ломбард предоставляет микрокредиты в размере, не превышающие 8 000 (восьмитычекратного) размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год Законом Республики Казахстан «О Республиканском бюджете» (далее – Закон о бюджете).

21. Предельный срок микрокредитов устанавливается индивидуально по согласованию с Клиентом, при этом не может превышать максимальный срок – 12 месяцев;

6. Предельные величины ставок вознаграждения

22. Предельный размер ГЭСВ по микрокредиту на дату заключения договора о предоставлении микрокредита (залогового билета) не должен превышать 56%.

23. По микрокредитам в соответствии с пунктом 3-1 статьи 4 Закона о МФД предельное значение вознаграждения составляет не более 20% от суммы выданного кредита.

7. Порядок выплаты вознаграждения

24. Порядок выплаты вознаграждения определяются договором о предоставлении микрокредита (Залоговым билетом), в соответствии с которым Заемщик выплачивает в установленном размере и периодичностью.

25. Сумма произведенного Заемщиком платежа по договору о предоставлении микрокредита (Залоговому билету), в случае, если она недостаточна для исполнения обязательства Заемщика по договору о предоставлении микрокредита (Залоговому билету), направляется на погашение задолженности Заемщика в следующей очередности: 1) издержки Ломбарда по получению исполнения; 2) сумма неустойки (штраф, пеня), при наличии просроченной задолженности, в размере, определенном договором о предоставлении микрокредита (Залоговому билету); 3) задолженность по вознаграждению; 4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей; 5) задолженность по основному долгу; 6) сумма основного долга за текущий период платежей.

8. Требования к принимаемому обеспечению

26. Исполнение обязательств Заемщиком по договору о предоставлении микрокредита (Залоговому билету) обеспечивается способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором о предоставлении микрокредита (Залоговым билетом).

27. Ломбарду не допускается принятие в залог в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года, законами Республики Казахстан от 12 декабря 1995 года "О государственных наградах Республики Казахстан", от 7 марта 2014 года "О реабилитации и банкротстве" и от 2 апреля 2010 года "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей": 1) недвижимого имущества; 2) вещей, изъятых из оборота и ограниченных в обороте; 3) арестованного имущества; 4) имущества, обремененного правами третьих лиц; 5) имущества, которое поступит в собственность залогодателя в будущем; 6) скоропортящегося сырья, продуктов питания; 7) одежды, обуви, белья, постельных принадлежностей, кухонной и столовой утвари, находившихся в употреблении, за исключением меховой и другой ценной одежды, столовых сервизов, предметов, сделанных из драгоценных металлов, а также имеющих художественную ценность; 8) детских принадлежностей; 9) транспортных средств, специально предназначенных для передвижения инвалидов, технических вспомогательных (компенсаторных) средств и специальных средств передвижения инвалидов; 10) международных и государственных призов, государственных орденов, медалей и нагрудных знаков к почетным званиям Республики Казахстан; 11) цельных и комплектных ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни, как лом ювелирных изделий.

9. Правила расчета годовой эффективной ставки вознаграждения

28. ГЭСВ - является ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по микрокредиту, включает в себя все платежи заемщика, кроме пени и штрафа, возникших в связи с несоблюдением им условий договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета) по уплате основного долга и вознаграждения.

29. Расчет производится: 1) на дату заключения договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета), дополнительных соглашений к договору о предоставлении микрокредита (Залоговому билету); 2) по устному или письменному требованию Заемщика; 3) в случае внесения изменений и дополнений в договор о предоставлении микрокредита (Залоговый билет), которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты.

30. ГЭСВ по предоставляемым микрокредитам рассчитывается по следующей формуле: где: n - порядковый номер последней выплаты заемщику; j - порядковый номер выплаты заемщику; Sj - сумма j-той выплаты заемщику; APR - годовая эффективная ставка вознаграждения; tj - период времени со дня предоставления микрокредита до момента j- той выплаты заемщику (в днях); m - порядковый номер последнего платежа заемщика; і - порядковый номер платежа заемщика; Pi - сумма і-того платежа заемщика; ti - период времени со дня предоставления микрокредита до момента і- того платежа заемщика (в днях).

31. При изменении условий договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета), влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств Заемщика и (или) срока их уплаты, расчет уточненного значения ГЭСВ производится исходя из остатка задолженности, оставшегося срока погашения микрокредита на дату, с которой изменяются условия, без учета платежей по микрокредиту, произведенных Заемщиком с начала срока действия договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета).

32. Расчет вознаграждения по микрокредиту Ломбард использует следующие временные базы 360 (тремстам шестидесяти) дням в году и фактическому количеству дней в месяце;

33. Расчет вознаграждения производится простым методом начисления процентов, т.е. начисление процентов производится только на остаток задолженности по микрокредиту.

34. При досрочном погашении микрокредита расчет вознаграждения производится за фактическое количество дней пользования микрокредитом.

35. Для целей расчета вознаграждения дата предоставления микрокредита и дата полного исполнения обязательства по возврату микрокредита принимаются за один день.

10. Методы погашения микрокредитов

35. Ломбард до заключения договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета) должен предоставить Заявителю для ознакомления и выбора метода погашения микрокредита, проекты графиков погашения, рассчитанных различными методами.

36. При этом Ломбард может применять следующие методы погашения: - метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение; - метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. - Ломбард может предложить дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных в соответствии с Правилами.

37. Заемщик в праве в случае если дата погашения основного долга и (или) вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату основного долга и (или) вознаграждения в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки (штрафа, пени).

38. Заемщик вправе досрочно полностью или частично возвратить Ломбарду сумму микрокредита, предоставленную по договору, без оплаты неустойки (штрафа, пени).

11. Права и обязанности Заявителя

39. Заявитель вправе: 1) ознакомиться с Правилами, тарифами Ломбарда по предоставлению микрокредитов; 2) получать полную и достоверную информацию о платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита; 3) отказаться от заключения договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета).

40. Заявитель представляет в Ломбард документы и сведения, определенные настоящими Правилами, необходимые для заключения договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета).

41. Заявитель имеет иные права и обязанности, установленные Законом о МФД и иными законами Республики Казахстан.

12. Права и обязанности Заемщика

42. Заемщик имеет право: 1) ознакомиться с Правилами, тарифами Ломбарда по предоставлению микрокредитов; 2) распоряжаться полученным микрокредитом в порядке и на условиях, установленных договором о предоставлении микрокредита (Залоговым билета); 3) защищать свои права в порядке, установленном законами Республики Казахстан; 4) досрочно полностью или частично возвратить Ломбарду сумму микрокредита, предоставленную по договору о предоставлении микрокредита (Залоговому билету); 5) обратиться к банковскому омбудсману в случае уступки права (требования) по заключенному им договору о предоставлении микрокредита (Залоговому билету) для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона о МФД; 6) осуществлять иные права, установленные Законом о МФД, иными законами Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита (Залоговым билетом).

43. Заемщик обязан: 1) возвратить полученный микрокредит и выплатить вознаграждение по нему в сроки и порядке, которые установлены договором о предоставлении микрокредита (Залоговым билетом); 2) представлять документы и сведения, запрашиваемые Ломбардом в соответствии с Законом о МФД и настоящими Правилами; 3) выполнять иные требования, установленные Законом о МФД, иным законодательством Республики Казахстан и договорами, заключенными с Ломбардом.

14. Права и обязанности Ломбарда

44. Ломбард вправе: 1) запрашивать у Заемщика (Заявителя) документы и сведения, необходимые для заключения договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета) и исполнения обязательств по нему, определенных настоящими Правилами; 2) осуществлять иные права, установленные Законом о МФД, иными законами Республики Казахстан и договором о предоставлении микрокредита.

45. Ломбард обязан: 1) в случае изменения места нахождения либо изменения наименования письменно известить об этом уполномоченный орган, а также Заемщиков (Заявителей) путем опубликования соответствующей информации в двух печатных изданиях на казахском и русском языках по месту нахождения Ломбарда, а также по юридическому адресу Заемщика (Заявителя) - физического лица и по месту нахождения Заемщика (Заявителя) - юридического лица либо путем письменного уведомления каждого Заемщика (Заявителя) в срок не позднее тридцати календарных дней с даты таких изменений; 2) разместить копию Правил в месте, доступном для обозрения и ознакомления Заемщиком (Заявителем) Ломбарда; 3) предоставлять Заявителю полную и достоверную информацию о платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) микрокредита; 4) предоставить Заявителю до заключения договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета) для ознакомления и выбора метода погашения микрокредита проекты графиков погашения, рассчитанных различными методами. В обязательном порядке Заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных в соответствии с методиками расчета регулярных платежей по микрокредитам, выдаваемым Ломбардом физическим лицам, и временными базами для расчета вознаграждения по таким микрокредитам, установленным нормативным правовым актом Национального Банка Республики Казахстан, с периодичностью, установленной в договоре о предоставлении микрокредита, следующими методами погашения: методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение; методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других. Ломбардом могут быть предложены дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанных в соответствии с Правилами. 5) проинформировать Заемщика (Заявителя) о его правах и обязанностях, связанных с получением микрокредита; 6) соблюдать тайну предоставления микрокредита;

46. Ломбард не вправе: 1) в одностороннем порядке изменять ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способ и метод погашения микрокредита; 3) устанавливать и взимать с Заемщика (Заявителя) любые платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту; 4) требовать от Заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита; 5) требовать выплаты вознаграждения, неустойки (штрафы, пени), начисленных по истечении девяноста последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по микрокредиту Заемщика, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности.

15. Тайна предоставления микрокредита

47. Тайна предоставления микрокредита включает в себя сведения о Заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета), относящихся к Заемщику, и об операциях Ломбарда (за исключением Правил).

48. Ломбард гарантирует тайну предоставления микрокредита.

49. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только Заемщику, любому третьему лицу на основании письменного согласия Заемщика, данного в момент его личного присутствия в Ломбарде, Кредитному бюро по предоставленным микрокредитам в соответствии с законами Республики Казахстан, а также лицам, указанным в пунктах 56, 57 и 58 настоящих Правил.

50. Сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета), относящихся к Заемщику, об операциях, проводимых Ломбардом, выдаются: 1) государственным органам и должностным лицам, осуществляющим функции уголовного преследования: по находящимся в их производстве уголовным делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и санкционированного прокурором; 2) органам национальной безопасности и Службе государственной охраны Республики Казахстан с санкции прокурора по их требованию о предоставлении информации, необходимой для предупреждения, вскрытия и пресечения разведывательных и (или) подрывных акций; 3) судам: по находящимся в их производстве делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда; 4) государственным и частным судебным исполнителям: по находящимся в их производстве делам исполнительного производства на основании санкционированного прокурором постановления судебного исполнителя, заверенного печатью органов юстиции или печатью частного судебного исполнителя; 5) прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу; 6) органам государственных доходов исключительно в целях налогового администрирования: по вопросам, связанным с налогообложением проверяемого лица, на основании предписания; 7) представителям Заемщика: на основании доверенности, по Заемщику, являющемуся физическим лицом, на основании нотариально удостоверенной 8) уполномоченному органу в области реабилитации и банкротства: в отношении лица, по которому имеется вступившее в законную силу решение суда о признании банкротом, за период в течение пяти лет до возбуждения дела о банкротстве и (или) реабилитации с санкции прокурора.

51. Сведения о Заемщике, размере микрокредита, об иных условиях договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета), относящихся к Заемщику, в случае смерти Заемщика, помимо лиц, предусмотренных в пункте 50 настоящих Правил, также выдаются на основании письменного запроса: 1) лицам, указанным Заемщиком в завещании; 2) нотариусам: по находящимся в их производстве наследственным делам на основании письменного запроса нотариуса, заверенного его печатью. К письменному запросу нотариуса должна быть приложена копия свидетельства о смерти; 3) иностранным консульским учреждениям: по находящимся в их производстве наследственным делам.

52. Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта банковскому омбудсману по находящимся у него на рассмотрении обращениям Заемщиков - физических лиц по урегулированию разногласий, возникающих из договора о предоставлении микрокредита (Залогового билета), право (требование) по которому было уступлено лицу, указанному в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона о МФД.

53. Не является раскрытием тайны предоставления микрокредита: 1) предоставление Ломбардом негативной информации в Кредитное бюро и предоставление Кредитным бюро негативной информации о субъекте кредитной истории в части просроченной задолженности свыше ста восьмидесяти календарных дней; 2) предоставление Ломбардом информации по договору о предоставлении микрокредита (залоговому билету), лицам, указанным в пункте 4 и части первой пункта 5 статьи 9-1 Закона о МФД, при уступке (переуступке) прав (требований) по договору о предоставлении микрокредита; 3) предоставление Ломбардом коллекторскому агентству информации по микрокредиту коллекторскому агентству в рамках договора о взыскании задолженности, заключенного с данным коллекторским агентством, или сервисной компании в рамках договора доверительного управления в соответствии со статьей 9-1 настоящего Закона о МФД; 4) обмен информацией, в том числе сведениями, составляющими тайну предоставления микрокредита, между Национальным Банком Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка; 5) представление должностным лицом государственного органа или лицом, выполняющим управленческие функции в Ломбарде, документов и сведений, содержащих тайну предоставления микрокредита, в качестве подтверждающих документов и материалов при направлении органу уголовного преследования сообщения об уголовном правонарушении.

16. Заключительные положения

54. Настоящие Правила могут изменяться и дополняться с учетом изменений в структуре ссудного портфеля, финансовых результатов деятельности Ломбарда, изменения действующего законодательства Республики Казахстан, а также с учетом изменений в экономической ситуации и в конъюнктуре финансовых рынков Республики Казахстан.

55. Сотрудники Ломбарда, в функциональные обязанности которых входит работа с микрокредитами, должны детально ознакомиться с настоящими Правилами, а также требованиями законодательства Республики Казахстан, регулирующими деятельность микрофинансовых организаций.

56. Иное, не предусмотренное настоящими Правилами, регламентируется законодательством Республики Казахстан.